انواع الافلاس

انواع الافلاس

أنت تجلس على طاولة المطبخ ، وتحدق في إشعارات المجموعة وتتساءل كيف ستجعل الأشياء تعمل. ربما تكون قد فقدت وظيفتك مؤخرًا ويتراكم الدين إلى مبلغ هائل. ثم تعتقد ذلك – تلك الكلمة التي لم تعتقد أبدًا أنه يجب عليك التفكير فيها: الإفلاس .

أحيانًا يبدو وضعك ميؤوسًا منه لدرجة أن الإفلاس يبدو أنه خيارك الوحيد. نحن نعلم أنك قد تشعر بالخوف والوقوع في مأزق ، لكن الإفلاس ليس قرارًا خفيفًا. من المهم أن تعرف بالضبط ما هو الإفلاس وما هي أنواع حالات الإفلاس المختلفة حتى تتمكن من اتخاذ القرار الأفضل لموقفك.

ما هو الافلاس؟

الإفلاس في الحياة الواقعية أكثر من مجرد وسيلة لخسارة لعبة مونوبولي ، فهو أكثر خطورة: عندما تذهب أمام قاضٍ وتخبره أنك لا تستطيع سداد ديونك. ثم ، بناءً على الموقف ، إما أن يمحو ديونك أو يضع خطة لك لسدادها. هناك العديد من الأسباب التي تدفع الناس إلى تقديم طلب للإفلاس – أشياء مثل فقدان الوظيفة أو الطلاق أو حالة طبية طارئة أو وفاة أحد أفراد الأسرة. في الواقع ، تم تقديم أكثر من 730.000 حالة إفلاس غير تجارية في عام 2018.

لكن الإفلاس هو حدث رئيسي في الحياة يؤثر على أكثر من مجرد أموالك . يمكن أن يتبعك عندما تحاول التقدم لوظيفة أو شراء منزل أو بدء عمل تجاري. على الرغم من أن الناس قد يرون في ذلك “بداية جديدة” ، إلا أن الإفلاس يعالج الأعراض فقط وليس المشكلة.

من المهم أيضًا معرفة أن الإفلاس لا يزيل قروض الطلاب أو الديون الحكومية (الضرائب أو الغرامات أو العقوبات) أو الديون المعاد تأكيدها (حيث تعيد الالتزام بشروط القرض الحالي) أو إعالة الطفل أو النفقة. لذا ، إذا كانت هذه هي ديونك الوحيدة ، فإن الإفلاس ليس الطريق الصحيح لك.

ما هي أنواع حالات الإفلاس؟

على الرغم من أن الهدف العام من الإفلاس هو تصفية الديون ، إلا أن حالات الإفلاس ليست جميعها متساوية. في الواقع ، هناك ستة أنواع مختلفة من حالات الإفلاس:

  • الفصل السابع: التصفية
  • الفصل الثالث عشر: خطة السداد
  • الفصل 11: إعادة تنظيم كبيرة
  • الفصل الثاني عشر: المزارعون الأسريون
  • الفصل 15: تستخدم في الحالات الخارجية
  • الفصل التاسع: البلديات

ربما تكون قد ألقيت نظرة واحدة على هذه القائمة وقسمت المنطقة للمرة الثانية. حسنا. على الأرجح ، ستتعامل فقط مع النوعين الأكثر شيوعًا من حالات الإفلاس للأفراد: الفصل 7 والفصل 13. ( يشير الفصل فقط إلى القسم المحدد من قانون الإفلاس الأمريكي حيث يوجد القانون. 2 ) لكننا سنلقي نظرة على كل نوع حتى تكون على دراية بالخيارات.

الفصل السابع الإفلاس

يُعرف الفصل السابع أيضًا باسم التصفية أو الإفلاس المباشر ، وهو أكثر أنواع الإفلاس شيوعًا للأفراد. يشرف وصي تعينه المحكمة على تصفية (بيع) أصولك (أي شيء تملكه له قيمة) لتسديد الدائنين (الأشخاص الذين تدين لهم بالمال). عادةً ما يتم مسح أي ديون متبقية غير مضمونة (مثل بطاقات الائتمان أو الفواتير الطبية). لكن كما ذكرنا سابقًا ، لا يشمل ذلك أنواع الديون التي لا يتم إعفاؤها من خلال الإفلاس ، مثل قروض الطلاب والضرائب.

الآن ، اعتمادًا على الولاية التي تعيش فيها ، هناك بعض الأشياء التي لن تجبرك المحكمة على بيعها. على سبيل المثال ، يستطيع معظم الناس الاحتفاظ بالضروريات الأساسية مثل حسابات منازلهم وسياراتهم والتقاعد خلال الفصل السابع من الإفلاس ، لكن لا شيء مضمون. لا يمكن للفصل 7 أيضًا أن يوقف حبس الرهن – يمكنه فقط تأجيله. الطريقة الوحيدة للاحتفاظ بالأشياء التي لا تزال مدينًا بها هي إعادة تأكيد الدين ، مما يعني إعادة الالتزام باتفاقية القرض والاستمرار في سداد المدفوعات. لكن معظم حالات الإفلاس في الفصل السابع لا تتعلق بأصول ، مما يعني عدم وجود ممتلكات ذات قيمة كافية للبيع.

لا يمكنك رفع دعوى إفلاس بموجب الفصل 7 إلا إذا قررت المحكمة أنك لا تكسب ما يكفي من المال لسداد ديونك. يعتمد هذا القرار على اختبار الوسائل ، الذي يقارن دخلك بمتوسط ​​الدولة وينظر إلى مواردك المالية لمعرفة ما إذا كان لديك الدخل المتاح (ويعرف أيضًا باسم الوسائل ) لتسديد مبلغ لائق مما تدين به للدائنين. إذا كان دخلك منخفضًا جدًا للقيام بذلك ، فقد تكون مؤهلاً للفصل السابع.

ضع في اعتبارك أنه إذا تقدمت بطلب لإفلاس الفصل 7 ، فسيتعين عليك حضور اجتماع للدائنين حيث يمكن للأشخاص الذين تدين لهم بالمال أن يسألوا جميع أنواع الأسئلة حول ديونك وأموالك. نعم ، هذا ممتع بقدر ما يبدو. يظل إفلاس الفصل 7 أيضًا في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 10 سنوات ، ولن تتمكن من تقديمه مرة أخرى إلا بعد ثماني سنوات.

الفصل 13 الإفلاس

في حين أن الإفلاس من الفصل السابع غالبًا ما يغفر دينك ، فإن إفلاس الفصل 13 يعيد تنظيمه بشكل أساسي توافق المحكمة على خطة سداد شهرية حتى تتمكن من سداد جزء من ديونك غير المضمونة وكل ديونك المضمونة على مدى ثلاث إلى خمس سنوات. تعتمد مبالغ المدفوعات الشهرية على دخلك ومقدار الدين لديك. لكن المحكمة أيضًا ستضعك على ميزانية صارمة وتتحقق من كل إنفاقك (أوه!).

بخلاف الفصل السابع ، يسمح لك هذا النوع من الإفلاس بالاحتفاظ بأصولك والتعويض عن أي دين غير قابل للإفلاس. يمكن للفصل 13 أيضًا إيقاف الرهن عن طريق منحك الوقت لتحديث الرهن العقاري الخاص بك.

يمكن لأي شخص تقديم طلب لإفلاس الفصل 13 طالما أن ديونه غير المضمونة أقل من 419.275 دولارًا ، وديونهم المضمونة أقل من 1،257،850 دولارًا. 3 بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تكون على اطلاع دائم بأي إقرارات ضريبية. يجب أن تعلم أيضًا أن إفلاس الفصل 13 يظل في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات ، ولا يمكنك تقديمه مرة أخرى إلا بعد عامين.

الفصل 11 الإفلاس

بالنسبة للجزء الأكبر ، يُستخدم الفصل 11 من الإفلاس لإعادة تنظيم شركة أو شركة. تتوصل الشركات إلى خطة لكيفية استمرارها في تشغيل الشركة أثناء سداد ديونها ، ويجب على كل من المحكمة والدائنين الموافقة على هذه الخطة. قد يختار بعض الأفراد ، مثل المستثمرين العقاريين ، الذين لديهم الكثير من الديون للتأهل للفصل 13 ، ولكن لديهم أيضًا الكثير من الممتلكات والأصول عالية القيمة ، التقديم بموجب الفصل 11. ولكن ما لم تكن محترفًا رياضي أو أحد المشاهير ، ربما لن تعبث بهذا الشخص.

الفصل 12 الإفلاس

هذه خطة سداد تسمح للمزارعين الأسريين والصيادين بتجنب الاضطرار إلى بيع جميع أغراضهم أو حبس الرهن على ممتلكاتهم. في حين أنه مشابه لإفلاس الفصل 13 ، فإن الفصل 12 أكثر مرونة بقليل وله حدود دين أعلى.

الفصل 15 الإفلاس

يتناول الفصل 15 قضايا الإفلاس الدولية ويمنح المدينين الأجانب حق الوصول إلى محاكم الإفلاس الأمريكية.

الفصل 9 الإفلاس

إفلاس الفصل 9 هو خطة سداد أخرى تسمح للبلدات والمدن والمناطق التعليمية وما إلى ذلك بإعادة تنظيم وتسديد ما عليهم.

ما هو نوع الإفلاس المناسب لحالتي؟

نظرًا لأن الأنواع الأخرى من حالات الإفلاس موجهة بشكل خاص نحو أفراد أو شركات معينة ، فإن معظم الأشخاص مؤهلون فقط للفصل السابع أو الفصل 13. وإليك مقارنة جنبًا إلى جنب لإظهار مدى اختلافهم:

يتمثل الاختلاف الأكبر بين الفصل 7 والفصل 13 في إفلاس الفرد في أصوله ومستوى دخله. على سبيل المثال ، إذا كان شخص ما قد فقد وظيفته مؤخرًا أو دخل غير ثابت ، فقد يقع في حالة إفلاس من الفصل السابع. ولكن إذا أظهر اختبار الوسائل أنهم يكسبون ما يكفي من المال لسداد ديونهم ، فسوف يقعون في الفصل 13 بدلاً من ذلك. قد يتقدم شخص ما أيضًا للفصل 13 إذا كان تجنب حبس الرهن من المنزل يمثل أولوية قصوى ، أو يمكنه الانتقال إلى الفصل 7 إذا كان التوقيت يمثل مشكلة – لأنه أسرع بكثير من الفصل 13.

لكن الإفلاس هو تجربة محطمة للأعصاب ، والاختيار بين الفصل السابع والفصل الثالث عشر يشبه محاولة انتقاء أهون الشرين. في كلتا الحالتين ، تخرج الخصوصية من النافذة. يتم وضع جميع المعلومات الخاصة بك حرفياً على طاولة لكي تنظر فيها المحكمة. ثم هناك حقيقة أن حوالي نصف قضايا الإفلاس بموجب الفصل 13 على الصعيد الوطني تم رفضها لأن المدين لا يمكنه سداد الدفعات الشهرية.

وعلى الرغم من أن الدائنين غير قادرين قانونًا على ملاحقتك من أجل المال أثناء خضوعك لعملية الإفلاس ، فإن المحكمة ستلاحقك أكثر من أي شركة بطاقات ائتمان إذا فاتتك السداد في الفصل 13. ولكن إذا تم رفض قضيتك ، فحينئذٍ الدائنون لديهم القدرة على أخذ حصتهم مباشرة من راتبك وقد يدخل منزلك في حبس الرهن.

قد يبدو الإفلاس وكأنه عصا سحرية تجعل كل مشاكلك تختفي. لكنها بعيدة عن أن تكون تجربة سحرية – وتتسبب في خسائر عاطفية هائلة. قدم ديف رامزي طلبًا للإفلاس قبل أن يغير تمامًا الطريقة التي يتعامل بها مع الأموال ، ولا ينصح أي شخص أبدًا بالنظر في الأمر. في الواقع ، يقول إن الإفلاس يقع في نفس فئة الطلاق – يجب أن يكون الملاذ الأخير فقط ، بعد أن جربت كل الطرق الممكنة أولاً.

ما هي بعض البدائل لتقديم طلب الإفلاس؟

مهما في الديون العميقة أنت، فإنه هو ممكن لتجنب الإفلاس. تحتاج فقط إلى معرفة خياراتك. فيما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها والتي ستساعدك على التخلص من الديون دون تقديم طلب للإفلاس:

اعتني بالضروريات أولا .

قبل أن تفعل أي شيء ، تريد التأكد من تغطية الجدران الأربعة: الطعام والمرافق والمأوى والمواصلات. لن تكون لديك الطاقة للقتال في طريقك للخروج من الديون إذا لم يكن لديك منزل تنام فيه أو طعام تأكله. لذا تأكد من أنك تعتني بنفسك وبعائلتك أولاً. يمكن لهواة الجمع الانتظار.  

احصل على الميزانية.

ذكرنا من قبل في الفصل 13 من إفلاس ، أن المحكمة تضعك على ميزانية وتتابع إنفاقك. لكن الحقيقة هي أنه يمكنك فعل هذه الأشياء دون تقديم طلب للإفلاس. إذا كنت في خطوتك الأخيرة ، فإن إعداد الميزانية يمكن أن يغير قواعد اللعبة تمامًا. من خلال تتبع أين تذهب أموالك – بدلاً من أن تتساءل أين ذهبت – ستجد أموالاً لم تكن تدرك حتى أنك تمتلكها. ونعم ، الميزانية تعني أيضًا خفض جميع النفقات غير الضرورية لسداد الديون. الكبل والاشتراكات يجب أن تذهب. لا مزيد من تناول الطعام بالخارج. لا مزيد من الإجازات. أنت في وضع البقاء على قيد الحياة. لكن بدلاً من إخبارك الحكومة بكيفية إدارة أموالك لمدة خمس سنوات في حالة الإفلاس ، عليك أن تكون صاحب القرار.  

عزز دخلك.

دخلك هو أقوى أداة لبناء الثروة (ومكافحة الديون). كلما زاد ربحك ، زادت قدرتك على إنفاق ديونك. لذلك ، قد تحتاج إلى الحصول على وظيفة ثانية أو العمل لساعات أكثر في وظيفتك الحالية للمساعدة في إبقائك واقفًا أثناء مواكبة تلك المدفوعات الشهرية. نعم ، قد يكون الأمر مرهقًا ، لكن تضحيتك المؤقتة تستحق العناء على المدى الطويل.  

بيع الأشياء الخاصة بك.

تذكر كيف قلنا أن المحكمة تصفي أصولك في الفصل السابع من الإفلاس؟ ماذا لو كنت باعت الاشياء الخاصة بك بدلا من ذلك؟ إذا كان لديك أي شيء ذي قيمة ، مثل القوارب أو جزازات العشب الفاخرة أو أي شيء بمحرك لا تستخدمه للقيادة إلى العمل ، فقم ببيعه! الأثاث والمقتنيات والمجوهرات ، ذلك الجيتار الذي وعدت بتعلم العزف عليه يومًا ما – أي شيء لا تحتاجه يجب أن يذهب. صوت متطرف؟ هذا هو ما يمكن أن يحدث بشكل أساسي إذا قدمت طلبًا للإفلاس – باستثناء أنك لن تتحكم في كيفية بيع أغراضك. لذا ، قم بالضغط على Craigslist و eBay و Facebook Marketplace وقم بتحويل أغراضك إلى نقود سريعة.